Oversikt
Å velge en helseplan kan være komplisert. Det er mange planalternativer å velge mellom. Og planbeskrivelsene er ofte fylt med industribetingelser som kan være vanskelig å huske eller forstå.
For å gjøre kjøpsprosessen enklere, er det viktig å først bestemme hvilken plantype som er riktig for deg. De tre mest populære håndterte omsorgsplanene valgt av både arbeidsgivere og enkeltpersoner er:
- foretrukne leverandørorganisasjoner (PPO)
- helse vedlikehold organisasjoner (HMO)
- tjenestested (POS)
Foretrukket leverandørorganisasjon (PPO)
PPO-planer er de mest populære helseplanvalgene i USA. Denne typen plan gir kjøperen et moderat nivå av frihet til å velge sine leger, spesialister og helsetjenester.
PPO-prosjekter
- Du kan se in- eller ut-av-nettverksleverandører.
- Du trenger ikke en henvisning for å se en spesialist.
Hvordan fungerer en PPO-plan?
PPO har kontrakter med tilbydere og sykehus for å få medlemmene sine tjenester til en lavere avgift.
Denne typen plan gir litt fleksibilitet. PPOer kan dekke en del av dine medisinske utgifter både inn og ut av forsikringsselskapets nettverk av helsepersonell. Out-of-pocket-kostnaden kan øke dramatisk når du går ut av transportørens nettverk. Det er alltid i din beste interesse å kontakte leverandøren for sin liste over deltakende transportører før du tar imot omsorg. Dine utgifter vil være mye mindre hvis du bruker en nettleverandør. Men noen ganger er leverandøren du trenger å se, ikke i nettverket, så du har fortsatt muligheten for litt dekning.
Ikke alle forhold eller tjenester er dekket, uansett om de er i eller utenfor nettverket. Du vil ønske å bekrefte dekning med leverandøren din, spesielt hvis du planlegger å ha en eksperimentell behandling.
Et annet aspekt av en PPO-plan som gir fleksibilitet er at du ikke trenger å få en henvisning for å se en spesialist. Helsepersonell kan fortsatt gjøre henvisninger. Men planholderen kan kontakte lege og spesialister direkte, enten de er i eller ute av nettverket.
Helsevedlikeholdsorganisasjon (HMO)
HMO-planer er det nest vanligste valget blant amerikanske forbrukere. Disse planene har generelt lavere premier, høyere ytelse og minimal valgfrihet for omsorg.
HMO proffer
- Du vil ha lavere kostnader utenom lommen.
- Du har kopier, noe som kan gjøre det enklere å forutsi utgifter for din lomme.
Hvordan fungerer en HMO-plan?
HMOer tilbyr bare i nettverkstjenester. Noen forsikringsselskaper avtaler med leger og anlegg for å forhandle om servicepriser. Andre, som Kaiser Permanente, ansetter leger og har egne helsetjenester. Det gjør at de kan utvikle en prisstruktur basert på deres samlingsopplevelse.
HMOs tilbyr et høyere fordeler på grunn av deres begrensede nettverk. Valgfrihet er begrenset til legene og fasilitetene i forsikringsselskapets nettverk. Hvis du får omsorg utenfor nettverket, er du ansvarlig for alle kostnadene. Ett unntak er nødtjenester der en leverandør av nettverket ikke er tilgjengelig.
HMOs bruker vanligvis kopiering i stedet for samforsikring for de fleste dekketjenester. Copays er et mer attraktivt kostnadsdeling scenario enn samforsikring. Copays tilordner et bestemt dollarbeløp til en tjeneste. For eksempel, hvis du har en prosedyre som koster 400 dollar, men den forutbestemte kopien din er 25 dollar, vil du bare være ansvarlig for 25 dollar. Hvis du hadde en plan som krevde en 10 prosent coinsurance for den samme tjenesten, ville du ende opp med å betale $ 40 ute av lommen. Din ut-av-lomme utgifter for copay ville være mindre enn ut-av-pocket utgifter for coinsurance.
HMO planer krever henvisninger for å se en spesialist. Det betyr at hvis du trenger å se en fysioterapeut eller en podiater, vil du trenge PCP-en din til å henvise deg til en bestemt lege i nettverket for å få dekning. HMOer krever også at medlemmer har en PCP.
Lær mer: Hvordan fungerer helseforsikringsdifferanser? "
Tjenestested (POS)
POS-planer har funksjoner som ligner både HMO og PPO-planer med varierende fordeler, avhengig av om du får omsorg i eller utenfor nettverket.
POS pros
- Du kan se in- eller ut-av-nettverksleverandører.
- Hvis du blir henvist til en leverandør utenfor nettverket, blir du belastet tilsvarende avgifter i nettverket.
Hvordan jobber en POS-plan?
Hvis du har en POS-plan, kan du selvreferanse. Dette betyr at du ikke trenger en henvisning for å se en spesialist. Du kan også få PCP-en din til å henvise deg til en lege eller et anlegg. Noen ganger må du kanskje se en spesialist som er ute av nettverket. Hvis din PCP er enig og gjør henvisningen, vil POS-planene dekke kostnadene som om leverandøren var i nettverket. Hvis du selv har henvist deg til en leverandør utenom nettverket, vil du være ansvarlig for høyere kostnader utenom lommen. Eller noen ganger vil du være ansvarlig for hele beløpet av tjenestene du mottok.
POS-planene tilbyr fordeler både inn og ut av forsikringsselskapets nettverk. Men kostnadene dine utenfor lommen kan øke dramatisk når du mottar omsorg utenom nettverket.
POS-planene har vanligvis ingen årlig fradragsberettiget når du mottar omsorg i nettverket eller ute av nettverket dersom PCP-en din gjorde en henvisning. Hvis du mottar omsorg utenfor nettverket på et selvstendig referert grunnlag, kan en fradragsberettigelse sammen med en økning i samforsikring gjelde.
Guide til forsikringsselskaper
Følgende er en liste over noen av de høyest vurderte forsikringsselskapene i landet, og noen fordeler og ulemper med sine planer.
Anthem Blue Cross
Anthem er en landsomfattende forsikringsselskap. Hovedfokus er på PPO-produkter. Men det tilbyr også HMO og POS planer. Planene kan være dyrere enn planer som tilbys av andre transportører.
Pros
- Den har et av de største nettverkene av helsepersonell ut av enhver transportør i landet.
- Det tilbyr flere plantyper å velge mellom.
Ulemper
- Planene kan være dyrere enn planer som tilbys av andre transportører.
Kaiser Permanente
Kaiser er en av de største ideelle organisasjonene i landet. Hovedfokus er på HMO-produkter, men det tilbyr også PPO- og POS-planer.
Pros
- Den har egne medisinske innretninger på nettet og sysselsetter leger og spesialister, noe som fører til lavere premier og prising for tjenester.
- Det finnes flere plantyper å velge mellom.
Ulemper
- Du må leve eller jobbe innenfor en bestemt avstand fra Kaiser-anlegg for å være kvalifisert for forsikring.
- Den har begrenset nasjonal tilstedeværelse.
CIGNA
CIGNA er en landsomfattende forsikringsselskap. Hovedfokus er på PPO-produkter, men det tilbyr HMO- og POS-planer.
Pros
- Det har et stort nettverk av helsepersonell.
- Det finnes flere plantyper å velge mellom.
Andre tilbydere
Det finnes flere andre transportører i USA. Noen opererer i den nasjonale markedsplassen og andre fokuserer på bestemte stater eller regioner.
Outlook
Så hva er den beste plan typen for deg? Hvis du får dekning gjennom en arbeidsgiverhelseplan, vil du sannsynligvis ikke ha noe valg av leverandør. Men mange arbeidsgivere tilbyr mer enn en plantype. Tenk på dine vanlige helsebehov og hva du har råd til å betale ut av lommen hvis du hadde en medisinsk nødsituasjon. Du vil også se på dine månedlige utgifter og velge en plan som passer inn i budsjettet.
Helseforsikring kan være komplisert, men freden i sinnet som kan komme fra å være dekket er verdt innsatsen. Hvis du er usikker på hva som er dekket eller hvilken type dekning du trenger, kan du snakke med din personalavdeling eller ringe til forsikringsleverandøren for å snakke med en kundeservicerepresentant.
Stephen har over 10 års erfaring med å jobbe i helsevesenet på både transportør og megler side. Han har tilbrakt sin karriere med fokus på salgseffektivitet, ACA compliance og langsiktig helse og velferd strategisk planlegging som det gjelder gruppesikring. Han jobber for tiden i en forretningsutviklingsrolle hos Craford Benefit Consultants.
